KONUT FİNANSMANI SÖZLEŞMESİ
6502 sayılı kanunda Konut finansmanı sözleşmesi, konut edinmeleri amacıyla; tüketicilere kredi kullandırılması, konutların finansal kiralama yoluyla tüketicilere kiralanması, sahip oldukları konutların teminatı altında tüketicilere kredi kullandırılması ve bu kredilerin yeniden finansmanı amacıyla kredi kullandırılmasına yönelik sözleşme olarak tanımlanmıştır. Yani bu sözleşme tüketicilerin ev, konut almak için kullandıkları konut kredisi sözleşmeleridir.
Tüketici kredisi sözleşmesi yazılı olmak zorundadır. Bu şekil olup tüketici kredisi sözleşmesinin yazılı olmaması halinde sözleşme geçerli olmaz Ancak bu geçersizliği satıcının sonradan tüketicinin aleyhine olarak ileri sürmesi hakkın kötüye kullanımı niteliğinde olup ,kabul görmez.
Kredi verenin, tüketiciye, kredi sözleşmesinin koşullarını içeren sözleşme öncesi bilgi formunu (SÖB) sözleşmenin kurulmasından önce vermesi zorunludur.
TÜKETİCİ KULLANDIĞI KONUT KREDİSİNDEN HİÇBİR SEBEP GÖSTERMEKSİZİN 14 GÜN İÇİNDE CAYABİLİR.
Tüketici, on dört gün içinde herhangi bir gerekçe göstermeksizin ve cezai şart ödemeksizin konut kredisi sözleşmesinden cayma hakkına sahiptir.
Kredi veren, cayma hakkı olduğu konusunda tüketicinin bilgilendirildiğini ispat etmekle yükümlüdür. Cayma hakkının kullanıldığına dair bildirimin cayma hakkı süresi içinde kredi verene yöneltilmiş olması yeterlidir.
Cayma hakkını kullanan tüketicinin anaparayı iade eder ve anaparayı kullandığı tarihe kadar olan faizleri de satıcıya/sağlayıcıya cayma bildirimini kredi verene göndermesinden sonra otuz gün içinde geri öder. Bu süre içinde ödeme yapılmaması hâlinde tüketici kredisinden cayılmamış sayılır. Buradaki faiz akdi faizdir. Bu durumda banka akdi faiz ve kredi dolayısıyla yaptığı zorunlu ödemeler dışında tüketiciden herhangi bir bedel talep edemez. Örneğin; konut kredisinin tüketici tarafından erken kapatılması durumunda banka faiz dışında ödediği vergileri ve sigorta ücretlerini tüketiciden talep edebilir.
Tüketici, vadesi gelmemiş bir veya birden çok taksit ödemesinde bulunabilir veya kredi borcunun tamamını erken ödeyebilir. Bu durumda kredi veren, erken ödenen miktara göre faiz ve maliyet indirimlerini yapmak zorundadır.
KONUT KREDİLERİNDE BANKA BORCUN ÖDENMEMESİ SEBEBİYLE DİREK DAVA AÇAMAZ.
Konut kredisinde(belirli süreli kredi sözleşmelerinde) tüketicinin krediyi zamanında ödeyememesi durumunda banka direk olarak tüketiciye icra takibi veya dava açamaz. Buna muacceliyet şartı denir. Tüketiciye tüketici kredisini ödemem kaynaklı icra takibi veya dava açılması için;
1.Tüketici birbirini izleyen en az iki taksidi ödememiş olmalıdır.
2.Banka ödenmeyen iki taksit durumunda tüketiciye ödeme için 30 günlük süre vermelidir.
KONUT KREDİLERİNDE TÜKETİCİNİN SİGORTA YAPTIRMASI ZORUNLU DEĞİLDİR.
Tüketicinin yazılı veya kalıcı veri saklayıcısı aracılığıyla (sms,e-mail vb.) açık talebi olmaksızın kredi ile ilgili sigorta yaptırılamaz. Bankaların tüketici kredisi kullanırken tüketici kredisi kullanabilmek için sigorta yapılması konusunda getirilen zorunluluk yasal değildir. Sigorta yaptırılması keyfiyeti tüketiciye aittir.
BAĞLI KREDİLER
6502 sayılı kanuna göre :Bağlı kredi sözleşmesi; Konut kredisinin münhasıran belirli bir malın veya hizmetin tedarikine ilişkin bir sözleşmenin finansmanı için verildiği ve bu iki sözleşmenin objektif açıdan ekonomik birlik oluşturduğu sözleşmedir.
Tüketicinin mal veya hizmet tedarikine ilişkin sözleşmeden cayması ve buna ilişkin bildirimin cayma süresi içinde ayrıca kredi verene de yöneltilmesi hâlinde, bağlı kredi sözleşmesi de herhangi bir tazminat veya cezai şart ödeme yükümlülüğü olmaksızın sona erer.
Bağlı kredi veren sağlayıcı; ayıplı mal ve hizmetten satıcı gibi sorumludur. Ancak bu sorumluluk kullanılan kredi miktarı ile sınırlı olup; tüketicinin malı teslim aldığı veya hizmetin görüldüğü tarihten itibaren bir yıldır. Gizli ayıplarda bu süre ayıbın öğrenilmesinden itibaren başlayacaktır. Örneğin; x inşaat firması, y bankasıyla anlaşıyor ve y bankası x inşaat firmasının yaptığı konutlar için kampanyalı kredi düzenliyor. İşte tüketicinin x firmasının yaptığı konutu alması için y bankasından kullandığı kredi bağlı kredidir. Tüketicinin x firmasından satın aldığı konut ayıplı ise bu ayıptan y bankası da kullandırdığı kredi miktarı ile ve satın alınan tarihten itibaren bir yıl süre ile sorumludur.
KONUT KREDİSİNDE TÜKETİCİYE AÇILAN KREDİ HESABINDAN BANKA HESAP İŞLETİM ÜCRETİ ALAMAZ.
Konut kredi sözleşmesine ilişkin bir hesap açılması ve bu hesaptan sadece kredi ile ilgili işlemler yapılması durumunda, tüketiciden bu hesaba ilişkin herhangi masraf ve ücret tahsil edilemez. Bu hesap kredinin tamamen ödenmesi ile kapanır.
KONUT KREDİLERİNDE FAİZ ORANI
6502 sayılı kanun 36. Maddesinde konut kredilerindeki faiz oranını düzenlemektedir. Buna göre; Kredilerde geri ödeme tutarlarının, finansal kiralama işlemlerinde ise kira bedellerinin anaparayı aşan kısmı olarak kabul edilir.(1.fıkra)Sözleşmede belirtilmek suretiyle konut finansmanına yönelik kredilerde ve finansal kiralama işlemlerinde faiz oranı sabit veya değişken olarak ya da aynı kredi için her iki yöntem esas alınmak suretiyle belirlenebilir. Faiz oranının sabit olarak belirlenmesi hâlinde, sözleşmenin kurulduğu tarihte belirlenen oran tarafların rızası dışında değiştirilemez. Oranın değişken olarak belirlenmesi hâlinde ise, başlangıçta sözleşmede belirlenen oran, dönemsel geri ödeme tutarı başlangıçta sözleşmede belirlenen azami dönemsel geri ödeme tutarını aşmamak koşuluyla ve sözleşmede belirlenecek yurt içinde veya yurt dışında genel kabul görmüş ve yaygın olarak kullanılan endekslerden en düşük olanı baz alınarak değiştirilebilir.(2.fıkra)
BU KONU HAKKINDAKİ MAHKEME KARARLARINA; BLOĞUN İKİNCİ KISMINDA DÜZENLENEN TÜKETİCİ KREDİLERİNE İLİŞKİN YARGITAY KARARLARI KISMINDAN ULAŞABİLİRSİNİZ.
