Tüketici kredisi sözleşmesi, kredi verenin tüketiciye faiz veya benzeri bir menfaat karşılığında ödemenin ertelenmesi, taksitlenmesini taahhüt ettiği sözleşmedir.
Kredi kartı sözleşmeleri, faiz veya benzeri bir menfaat karşılığında, ödemenin üç aydan daha uzun süre ertelenmesi veya benzer şekilde taksitle ödeme imkânı sağlanması hâlinde tüketici kredisi sözleşmesi olarak değerlendirilir.
Ancak bu durumda tüketici kredilerine uygulanan faiz oranı değil, kredi kartlarına uygulanan faiz oranı uygulanacaktır.
Tüketici kredisi sözleşmesi yazılı olmak zorundadır. Bu şekil olup tüketici kredisi sözleşmesinin yazılı olmaması halinde sözleşme geçerli olmaz Ancak bu geçersizliği satıcının sonradan tüketicinin aleyhine olarak ileri sürmesi hakkın kötüye kullanımı niteliğinde olup ,kabul görmez.
Kredi verenin, tüketiciye, kredi sözleşmesinin koşullarını içeren sözleşme öncesi bilgi formunu (SÖB) sözleşmenin kurulmasından önce vermesi zorunludur.
TÜKETİCİ KULLANDIĞI TÜKETİCİ KREDİSİNDEN HİÇBİR SEBEP GÖSTERMEKSİZİN 14 GÜN İÇİNDE CAYABİLİR.
Tüketici, on dört gün içinde herhangi bir gerekçe göstermeksizin ve cezai şart ödemeksizin tüketici kredisi sözleşmesinden cayma hakkına sahiptir.Kredi veren, cayma hakkı olduğu konusunda tüketicinin bilgilendirildiğini ispat etmekle yükümlüdür. Cayma hakkının kullanıldığına dair bildirimin cayma hakkı süresi içinde kredi verene yöneltilmiş olması yeterlidir.Cayma hakkını kullanan tüketicinin anaparayı iade eder ve anaparayı kullandığı tarihe kadar olan faizleri de satıcıya/sağlayıcıya cayma bildirimini kredi verene göndermesinden sonra otuz gün içinde geri öder. Bu süre içinde ödeme yapılmaması hâlinde tüketici kredisinden cayılmamış sayılır. Buradaki faiz akdi faizdir. Bu durumda banka akdi faiz ve kredi dolayısıyla yaptığı zorunlu ödemeler dışında tüketiciden herhangi bir bedel talep edemez. Örneğin; kredinin tüketici tarafından erken kapatılması durumunda banka faiz dışında ödediği vergileri ve sigorta ücretlerini tüketiciden talep edebilir.
TÜKETİCİ KREDİSİ SÖZLEŞMELERİNDE ŞARTLAR TÜKETİCİ ALEYHİNE DEĞİŞTİRİLEMEZ.
Belirli süreli tüketici kredisi sözleşmelerinde faiz oranı sabit olarak belirlenir. Sözleşmenin kurulduğu tarihte belirlenen bu oran tüketici aleyhine değiştirilemez.Aynı şekilde belirli süreli kredi sözleşmesinin şartları da, tüketici aleyhine değiştirilemez.
Belirsiz süreli kredi sözleşmelerinde faiz oranında değişiklik yapılması hâlinde, bu değişikliğin yürürlüğe girmesinden otuz gün önce, tüketiciye yazılı olarak bildirilmesi zorunludur.
Tüketici, vadesi gelmemiş bir veya birden çok taksit ödemesinde bulunabilir veya kredi borcunun tamamını erken ödeyebilir. Bu durumda kredi veren, erken ödenen miktara göre faiz ve maliyet indirimlerini yapmak zorundadır.
TÜKETİCİ KREDİLERİNDE BANKA BORCUN ÖDENMEMESİ SEBEBİYLE DİREK DAVA AÇAMAZ.
Tüketici kredisinde(belirli süreli kredi sözleşmelerinde) tüketicinin krediyi zamanında ödeyememesi durumunda banka direk olarak tüketiciye icra takibi veya dava açamaz. Buna muacceliyet şartı denir. Tüketiciye tüketici kredisini ödemem kaynaklı icra takibi veya dava açılması için;
1.Tüketici birbirini izleyen en az iki taksidi ödememiş olmalıdır.
2.Banka ödenmeyen iki taksit durumunda tüketiciye ödeme için 30 günlük süre vermelidir.
TÜKETİCİ KREDİLERİNDE TÜKETİCİNİN SİGORTA YAPTIRMASI ZORUNLU DEĞİLDİR.
Tüketicinin yazılı veya kalıcı veri saklayıcısı aracılığıyla (sms,e-mail vb.) açık talebi olmaksızın kredi ile ilgili sigorta yaptırılamaz. Bankaların tüketici kredisi kullanırken tüketici kredisi kullanabilmek için sigorta yapılması konusunda getirilen zorunluluk yasal değildir. Sigorta yaptırılması keyfiyeti tüketiciye aittir.
BAĞLI KREDİLER
6502 sayılı kanuna göre :Bağlı kredi sözleşmesi; tüketici kredisinin münhasıran belirli bir malın veya hizmetin tedarikine ilişkin bir sözleşmenin finansmanı için verildiği ve bu iki sözleşmenin objektif açıdan ekonomik birlik oluşturduğu sözleşmedir.
Tüketicinin mal veya hizmet tedarikine ilişkin sözleşmeden cayması ve buna ilişkin bildirimin cayma süresi içinde ayrıca kredi verene de yöneltilmesi hâlinde, bağlı kredi sözleşmesi de herhangi bir tazminat veya cezai şart ödeme yükümlülüğü olmaksızın sona erer.
Bağlı kredi veren sağlayıcı; ayıplı mal ve hizmetten satıcı gibi sorumludur. Ancak bu sorumluluk kullanılan kredi miktarı ile sınırlı olup; tüketicinin malı teslim aldığı veya hizmetin görüldüğü tarihten itibaren bir yıldır. Gizli ayıplarda bu süre ayıbın öğrenilmesinden itibaren başlayacaktır. Örneğin; x araba firması Y bankasıyla anlaşıyor ve y bankası x araba firmasının bir modeli için kampanyalı kredi düzenliyor. İşte tüketicinin x firmasından aracı alması için y bankasından kullandığı kredi bağlı kredidir. Tüketicinin x firmasından satın aldığı araç ayıplı ise bu ayıptan y banası da kullandırdığı kredi miktarı ile ve satın alınan tarihten itibaren bir yıl süre ile sorumludur.
TÜKETİCİ KREDİSİNDE TÜKETİCİYE AÇILAN KREDİ HESABINDAN BANKA HESAP İŞLETİM ÜCRETİ ALAMAZ.
Belirli süreli kredi sözleşmesine ilişkin bir hesap açılması ve bu hesaptan sadece kredi ile ilgili işlemler yapılması durumunda, tüketiciden bu hesaba ilişkin herhangi masraf ve ücret tahsil edilemez. Bu hesap kredinin tamamen ödenmesi ile kapanır.
Kart çıkaran kuruluşlar, tüketicilere yıllık üyelik aidatı ve benzeri isim altında ücret tahsil etmedikleri bir kredi kartı türü sunmak zorundadır. Buradaki karttan kasıt kredi kartı değildir.
BU KONU HAKKINDAKİ MAHKEME KARARLARINA; BLOĞUN İKİNCİ KISMINDA DÜZENLENEN TÜKETİCİ KREDİLERİNE İLİŞKİN YARGITAY KARARLARI KISMINDAN ULAŞABİLİRSİNİZ.
